Fiataloknak járó kedvezményes jelzáloghitel jövőre: több ezer euróval is rosszabbul járhatunk

A fiataloknak járó kedvezményes jelzáloghitel feltételei minden bizonnyal a 2018-as év elejétől változnak majd. Mindeddig kamatkedvezmény formájában mutatkozott meg, a pénzügyminisztérium új javaslata szerint adóbónusszal támogatnák a fiataloknak járó jelzáloghitelt.

Fiataloknak járó kedvezményes jelzáloghitel jövőre: több ezer euróval is rosszabbul járhatunk

Azok a fiatalok, akik a hitelszerződés megkötésének idejében még nem töltik be a 35. életévüket és teljesítik a jövedelemhatárt, tehát az átlagos havi bruttó bevételük nem haladja meg az előző évben mért nemzetgazdasági átlagbér 1,3-szorosát, élhetnek a kedvezményes jelzáloghitel lehetőségével. A támogatás jelenleg 3 százalékos kamatkedvezményt biztosít 5 évre, mégpedig úgy, hogy ebből két százalékot az állam, egyet pedig a bank áll. A hitelkedvezmény ebben a mai formájában sikeresnek mondható, rengeteg fiatal használta ki a lehetőséget és spórolt meg több ezer eurót (50.000 eurós hitel esetében akár 7.000 eurót is) ennek köszönhetően. Azonban ez év januárjában elterjedt a hír, hogy a fiataloknak járó hitelkedvezmény változni fog, méghozzá számunkra kedvezőtlen irányba. Sajnos ez az információ beigazolódni látszik, ugyanis a pénzügyminisztérium legújabb törvényjavaslata arra utal, hogy az állami támogatás eme formája a jövő évtől már a múlté.

Adóbónusszal támogatnák a fiatalokat

Az állam megszünteti a fiataloknak járó hitelek dotációját a mai formában, és adóbónusz formájában nyújt a jövőben ehelyett kedvezményt. A kedvezmény a befizetett kamatterhek 50 százaléka lehet, legfeljebb azonban 400 euró évente. A mostani feltételekhez hasonlóan, a javasolt kedvezmény is a hiteligénylés első 5 évében használható ki, tehát ez maximálisan 2.000 eurós megtakarítást jelenthet összesen. További kikötés, hogy a kamatot a felvett jelzáloghitelből számolják, a megvásárolásra kerülő ingatlan nem lehet drágább 50 ezer eurónál.

Hogyan néz ki a gyakorlatban?

Azonban az előző módszerhez képest annyiban változik, hogy a havi törlesztőrészletünk nem lesz kevesebb, csupán utólag az állam részben kifizeti a jelzáloghitel költségeit adócsökkentés formájában. Tehát a 2018-as évben felvett jelzáloghitelünk kamatterheit összeszámoljuk, ezt feltüntetjük a 2019-es év elején az adóbevallásunkban, majd ennek az összegnek az 50 százalékát kiszámolják (legfeljebb 400 euró) és ennyivel kevesebb jövedelemadót fizetünk be az államkasszába. További hátránya, hogy a mi felelősségünk ez az adminisztráció.adobevallas.png

Állami támogatás most vs. Állami támogatás 2018-tól

Mivel jelenleg a munkanélküliség minimális, a gazdaság dübörög, a jelzáloghitelek kamatlábai pedig történelmi mélyponton vannak, így minden adott ahhoz, hogy a fiatalok megalapozzák a jövőjüket lakhatás szempontjából. Aki ingatlanvásárláson gondolkodik, és azon vacillál, hogy még ebben az évben tegye-e meg azt, vagy hagyja a hosszú tél utáni időszakra, annak segítünk dönteni a következő számítással. Hasonlítsuk össze az állami támogatás jelenlegi és jövőbeni formáját egy azonos példán.

Tegyük fel, hogy Bálint és Zoli is ingatlanvásárlás előtt áll. Mindketten 50.000 eurót szeretnének felvenni, 30 évre, 5 éves kamatfixációval. Bálint már kiválasztotta a megfelelő lakást, és azonnal akcióba lép, még ebben az évben elintézi a jelzáloghitelét és megvásárolja a lakást. Jelenleg a jelzáloghitelek kamatlábai 1,5% körül mozognak, a 3%-os kamatkedvezménnyel Bálintnak a legelőnyösebb, 0,05%-os kamatlábat (mivel nem mehet mínuszba) sikerül kialkudnia. Zoli bizonytalan a döntéssel, és elodázza a hitelintézést a jövő év elejére, így neki marad az 1,5%-os jelzáloghitel és majd kihasználja az adóbónusz lehetőségét.

tablazat_fiatloknak_jaro.png*Megj.: A táblázatban az átláthatóság kedvéért kerekített összegeket tüntettünk fel

Az adóbónusz minden évben a kamatok összegének az 50 százaléka (legfeljebb 400 euró). A táblázatba az 5 év alatt megspórolt összeget tüntettük fel, az alábbi számítás segítségével:

  • év – kamat összege: 740,88 €, adóbónusz: 370,44 €
  • év – kamat összege: 720,80 €, adóbónusz: 360,40 €
  • év – kamat összege: 700,40 €, adóbónusz: 350,20 €
  • év – kamat összege: 679,71 €, adóbónusz: 339,86 €
  • év – kamat összege: 658,70 €, adóbónusz: 329,35 €

Amint a táblázatból láthatjuk, Zoli törlesztőrészleteinek összege az 5 év alatt 10.353,60 euró, viszont adóbónusz formájában visszakap 1.750,25 eurót, így reálisan 8.603,35 eurót fizet ki a hitelére. Bálint esetében az állami támogatás mindvégig levonódik a törlesztőrészletből, ő 8.396,40 eurót fizet ki, tehát 206,95 euróval jobban jár.

Azonban amit még meg kell vizsgálnunk, hogy kinek mennyi lesz a tartozása 5 év után a bank felé. Bálint ebben az esetben 43.146,89 € - 41.718,66 € = 1.428,23 euróval fog kevesebbel tartozni a banknak, mint Zoli. Ez annak köszönhető, hogy Zoli hitele nagyobb kamatlábbal rendelkezik, így a törlesztőrészletéből kevesebb összeg megy a hitel törlesztésére, és nagyobb a kamatra. A hitelkamatok kamatozásáról bővebben ITT írtunk. Zoli bizonytalansága összesen 206,95 € + 1.428,23 = 1.635,18 eurójába kerül.

Ha tehát ingatlanvásárlás előtt állsz, sokáig ne habozz, ugyanis a legjobb feltételek mellett is több mint 1.600 eurót takaríthatsz meg pár hónap különbséggel!

Mégegyszer ki kell hangsúlyoznunk, hogy az állami támogatás jövőbeni formája még csak törvénytervezetben van megfogalmazva, azonban jobb, ha időben felkészülünk rá. 

Ezek még érdekelhetik

Talán a kamat az az egyik alapfogalom, amelynek müködését még ma is kevés ember érti pontosan. Pedig nagyon fontos megérteni a kamatos kamat fogalmát, hiszen nem lehet véletlen, hogy maga Einstein is a világ nyolcadik csodájaként említi. Még tanult ismerőseim körében is gyakori tévhit, hogy kölcsön esetén az első években csak a kamatot fizetjük, és csak ezután a kölcsönzött összeget.
Teljes cikk
Mielőtt belevetjük magunkat a karácsonyi ajándék-hajtóvadászatba, és megvennénk a következő fölösleges pulóvert, a 20. pár zoknit vagy épp nyakkendőt, nem árt, ha előtte leülünk, és alaposan átgondoljuk, mennyit is szeretnénk költeni, és kit, kiket szeretnénk megajándékozni. Elvégre senkinek sem segítünk azzal, ha újabb haszontalan dolgokra költjük el a pénzünket.
Teljes cikk
A legutolsó bankinfó óta sokat változtak a dolgok, megpróbálom röviden összefoglalni a legfontosabb tudnivalókat.
Teljes cikk
Manapság az alacsony kamatok idejét éljük. Ahogyan a telefon- és internet-előfizetésnél is két évente olcsóbb szolgáltató után nézünk, ugyanúgy a hiteleknél is időközben “olcsóbb” bankot kereshetünk a további törlesztésére.
Teljes cikk
Jelenleg 8 bank kínál a szlovákiai piacon lakáshitelt: a SLSP, ČSOB, TB, VÚB, UniCredit, Prima, OTP és a Sberbank. Ez a felállás azonban változik: a Sberbankot bekebelezi a Prima, és a Postabank is beszáll a játékba. A Postabank (Poštová banka) eddig nem kínált lakáshiteleket, ez azonban április 3-án megváltozott. Mivel a lakáshitel-piac telített, ezért egy újdonsággal rukkoltak elő: megjelentették az ún. "offset lakáshitelt".
Teljes cikk
Májusban nagy változások nem történtek a lakáshitel-piacon. A kamatlábakat tekintve ténylegesen elértük a padlót, ezért nehéz már új akciókkal előrukkolni.
Teljes cikk