Alapfogalmak: Mi az a kamat, és hogyan működik?

Talán a kamat az az egyik alapfogalom, amelynek müködését még ma is kevés ember érti pontosan. Pedig nagyon fontos megérteni a kamatos kamat fogalmát, hiszen nem lehet véletlen, hogy maga Einstein is a világ nyolcadik csodájaként említi. Még tanult ismerőseim körében is gyakori tévhit, hogy kölcsön esetén az első években csak a kamatot fizetjük, és csak ezután a kölcsönzött összeget.

Alapfogalmak: Mi az a kamat, és hogyan működik?

A kamat lényegében az a pénz, amit a bank kér azért, hogy használjuk a pénzét. Ennek az árát, tehát magát a pénz árát fejezi ki a kamat (úrok), amit a bank a kamatláb (úroková sadzba) segítségével számol ki, általában éves futamidőre – p.a. (per annum=évente) jelzéssel.

Példa: 1000 euróra 5%-os kamatláb esetén a kamat 50 euró egy évre = A bank 50 eurót kér tőlünk egy évre, mert használjuk az 1000 euróját.

kamat.png 

 

A kamat két fajtáját különböztetjük meg:

1. Ha egy pénzösszeget a bankba elhelyezünk, akkor az intézmény a pénz használatáért kamatot ad. Ezt nevezzük betéti kamatnak.  

2. Ha mi veszünk fel kölcsönt, ezáltal használva a bank pénzét, akkor a felvett pénzért nekünk kamatot (pénzt) kell fizetnünk. Ebben az esetben hitelkamatról beszélünk.

A két kamat számításának módja eltérő, ezért most mindkettőt szemléltetjük, ugyanolyan nagyságú kezdőösszeggel, kamatlábbal és futamidővel.

 

A betéti kamat

Bálintnak van 20.000 eurója, amelyet betesz a bankba évi 5%-os kamatra, 10 évre. Nézzük meg, hogyan is kamatozik a pénze évről évre:

1.év                  20.000 € x 0,05 = 1.000 € a kamat            év végén 20.000+1.000 = 21.000 €

2.év                  21.000 € x 0,05 = 1.050 € a kamat            év végén 21.000+1.050 = 22.050 €

3.év                  22.050 € x 0,05 = 1.103 € a kamat            év végén 22.050+1.103 = 23.153 €

...

10.év                31.026 € x 0,05 = 1.551 € a kamat            év végén 31.026+1.551 = 32.577 €

Amit fontos tudatosítanunk, hogy minden egyes évben nagyobb és nagyobb a jóváírt kamat összege! A bank minden évben több pénzt ad nekünk. A teljes kamat, amit a banktól kaptunk a pénzünkért 10 év alatt, az 12.577 €. 

beteti_kamat.png

Arról, hogy hogyan működnek a hitelek és miként különböztetjük meg őket, már egy előző bejegyzésben ITT írtunk.

A hitelkamat

Most nézzük meg a hitelek kamatozásának módját.
Ebben az esetben Bálint kér kölcsön 20.000 eurót, 5%-os kamatra, 10 éves futamidőre. Az éves törlesztőrészlete 2.590 euró változatlanul 10 éven keresztül. Mit is fizet pontosan Bálint?

Az első évben a kamat, hasonlóan mint az első példában, 20.000 € x 0,05 = 1.000 €. A törlesztőrészletünk 2.590 euró, tehát ebből kifizetjük a keletkező kamatot (esetünkben 1000 eurót) és a fennmaradó összegből faragjuk a tartozásunkat. (Ha érdekel, hogyan jött ki a 2.590 euró pl. ITT részletesebben utánajárhatsz).

A második évben azonban már más a helyzet: a kamatot nem a kezdeti összegből fizetjük, hanem abból, amennyivel valójában még tartozunk a banknak. Év elején a bank ''újra megnézi'' még mennyi a tartozásunk, és már ebből a kisebb összegből számolja ki a kamatunkat. Tehát nem 1000 eurót fizetünk minden évben. A 10. évben például már csak 124 eurót.           

1.év           20.000 € x 0,05 = 1.000 € a kamat              év végén 20.000 + 1.000 - 2.590 = 18.410 €

2.év           18.410 € x 0,05 =    920 € a kamat              év végén 18.410 +    920 - 2.590 = 16.740 €

3.év           16.740 € x 0,05 =    837 € a kamat              év végén 16.740 +    837 - 2.590 = 14.440 €      

...         

10.év           2.466 € x 0,05 =    124 € a kamat              év végén  2.466 +     124 - 2.590 =         0 € 

hitelkamat.png

Amit fontos tudatosítanunk, hogy minden egyes évben kevesebb és kevesebb a kamat összege! A bank minden évben kevesebb pénzt kér tőlünk! Tehát a teljes kamat, amit Bálint 10 év alatt a banknak ad a pénzért, az 5.901 €. 

Láthatjuk, hogy ugyanolyan kezdőösszeg, futamidő és kamatláb esetén eltérő a két kamat összege.

Megj.: A bankok általában havi kamatszámítást alkalmaznak mind a betéti, mind a hitelkamatoknál. Csupán az egyszerűség miatt szemléltetjük éves lebontásban. Az 5%-os betéti kamat csak szemléltetés, jelenleg egyetlen bank sem kínál ilyen feltételeket. Nem számoltunk semmilyen illetékkel, sem kamatadóval, kizárólag a kamatszámítások módjának bemutatására helyeztük a hangsúlyt.

Tanács: Amennyiben tehetjük, a megtakarításoknál használjuk ki a kamatok erejét, és ne menjünk bele felesleges hitelekbe! Készüljünk fel előre a nehezebb időkre, mert váratlan esetekben néha nem marad más választásunk, mint hitelt felvenni!

 A következő bejegyzésekből megtudhatjuk, miért is változnak a banki kamatok, és hogy hogyan működik a refinanszírozás.


Ezt feltétlenül olvasd el!

Hitelt halasztasz? Mutatjuk, mennyibe fog kerülni Hitelt halasztasz? Mutatjuk, mennyibe fog kerülni

Ezek még érdekelhetik

  • Bankinfó Február – lakáshitel-szigorítás cunami

  • Eljött az alkalmas idő a „refinanc“-ra?

  • Alapfogalmak: Hitelek refinanszírozása

  • Te elválnál egy kedvező hitel miatt? - Jön a fiatal házasoknak járó hitel

  • Újabb lakáshitel 1% alatt - Megnéztük mi az ára

  • Bankinfó - Június : Jövő évtől megszűnik a fiataloknak járó támogatás mai formája!