Ebben a cikkben azt mutatjuk be, hogyan építs hitelből gyorsan házat.
Manapság kevesek kiváltsága, hogy önerőből saját családi házat építsenek maguknak. Mielőtt azonban rátérnénk a lényegre, tisztáznunk kell egy fogalmat, mégpedig a szabadfelhasználású ingatlanthitel (vagy amerikai hitel, szlov. americká hypotéka, bezúčelová hypotéka) jelentését: Az amerikai hitel egy fogyasztói hitel azonban ingatlan fedezettel, ahol a bank nem követi figyelemmel, hogy mire költjük a felvett hitelünket.
Ismétlés: jelzáloghitelt (hypotéka) csak négyféleképpen használhatunk fel: ingatlan vásárlásra, ház építésre (vagy befejezett ház rekonstrukciójára), ingatlan karbantartására, és végül egy már meglévő hitelünk lefizetésére.
Mivel hitelünk ingatlannal lesz fedezve a bankok jóval kisebb kamatokon (0.5-2% p.a.) hajlandóak számunkra hitelt adni, mint egy átlagos fogyasztói hitel esetén (5-8% p.a.) . A felvett kölcsönünk nagysága attól függ, milyen értékű ingatlannal tudjuk fedezni a hitelünket. Banktól függően a beterhelni kívánt ingatlanunk értékének maximum 50-80%-át kaphatjuk meg hitelként. A hitel felvételekor nem szükséges, hogy a beterhelni kívánt ingatlan a saját tulajdonunkban legyen (ha beleegyezik a szomszédunk, akár az ő házára is kaphatunk hitelt). Más tulajdonában lévő ingatlanra is felvehetjük a hitelünket, viszont szükségünk lesz a tulajdonos írásos beleegyezésére. A hitelünk elbírálásánál a bankok előnybe részesítik a már meglévő kolaudált lakóingatlanokat. Az ingatlanunk értékét értékbecslő méri fel. Némely bankok saját értékbecslővel dolgoznak, ezért hitelfelvétel előtt mindenképp érdemes konzultálni a bankokkal. A kölcsönünk élettartamát 1-30 évben határozhatjuk meg.
Lássuk, hogy a fent leírtakat, hogyan tudjuk használni a gyakorlatban:
Viktor házat szeretne építeni. Mivel tudja, hogy a klasszikus hitel igénylési folyamat családi házak esetén elég hosszú, a hitel utolsó részét pedig csak akkor kapná meg, ha már az új háza kolaudálva lenne, úgy dönt, megegyezik a szüleivel és hitelt vesz fel a szülői házra. Az értékbecslő a szülői házat 120.000 euróra értékeli fel. Viktor hitele 70%-os amerikai hitel esetén: 120.000 * 0,7 = 84.000 euróból fog állni, amit a hitel aláírása után rögtön megkap a számlájára. Mivel tudja, hogy a bank felé a törlesztésen kívül már semmilyen kötelezettsége sincs, nyugodtan nekiállhat a háza építésének. Majd miután sikeresen beköltözött a saját házába, értékbecslővel felbecsülteti, és a szülői házon lévő fedezetét átrakja a saját házára.
Előnyök
Az amerikai hitel legnagyobb előnye, hogy az előző cikkemben bővebben kifejtett klasszikus családi házra történő hitelfelvétel folyamatát és a bankok által diktált részletfizetést (tranže), egy lépésben letudjuk, és a szerződés aláírása után 2-3 nappal megkapjuk a számlánkra a teljes igényelt összeget. Másik nagy előnye, hogy nem csak ház építésre, hanem szinte bármire elkölthetjük, ha biztosítunk hozzá ingatlan fedezetet. Továbbá az amerikai hitel által, a klasszikus fogyasztói hitelekhez képest, sokkal alacsonyabb kamatokon juthatunk hitelhez.
Hátrányok
A bankszámlánkon lévő nagy összeg látványa megtévesztheti az embereket, és ahelyett, hogy az előre eltervezett elképzeléseinket valósítanánk meg, nagy költekezésekbe kezdhetünk. Rosszabb esetben az építkezés közepén döbbennünk rá, hogy a házunkat már csak szűkösen, tartalékolva tudjuk befejezni. Legrosszabb esetben pedig ott állhatunk egy félkész házzal és egy nagy hitellel a hátunkon amitől csak 20-30 év múlva tudunk szabadulni.
Mivel nem szükséges igazolnunk a bankoknak, hogy mire költöttük el a pénzünket, előfordulhat, hogy valaki ház építés helyett új autóra, kirándulásra, egy meglévő kölcsön kifizetésére használja a pénzt. Ebben az esetben viszont tudatosítanunk kell, hogy amíg törlesztjük a hitelünket, addig a házunk szolgál fedezetként. Ha valami súlyos probléma közbelép és fizetésképtelenné válunk, elveszíthetjük a fedezetként szolgáló házat, ezért ne felejtsük el a hitelbiztosítást sem.
Egy-két hasznos tipp a végére
Ha a szülői házon már van teher, az sem kell, hogy gondot okozzon. Ha például a szülők felvettek a 100.000 eurós házra 10.000 eurót a tető javítása miatt, akkor is kaphatunk még pénzt a fenti célokra. Azonban ne feledjük, hogy egy házon csak egy bank terhe lehet. Ha a szülők például a VUB bankban terhelték be a házukat, akkor nekünk is a VUB-nál kell kopogtatnunk.
A legtöbb bank kisebb különbséget is tesz az amerikai hitel esetén. A klasszikus 30 év helyett, csak 20 évig kínálja a hitelt, míg egy másik bank 1%-al bírságolja az ilyen típusú hitelt. Informálódjunk, hogy fölöslegesen ne fizessünk többet a lehetségesnél.
Sikerült olyanról írnunk, amiről nem tudtál? Találkoztál olyasmivel, ami cikkünkbe nem fért bele, és megosztanád tapasztalatodat a témában? Várjuk kommentben, emailben vagy Facebook oldalunkon, esetleg privát üzenetben!