Hová lett a pénzem, avagy számíthatok-e nyugdíjra?

Középkorú vagy faiatalabb generáció, mire eléri a nyugdíjat, fog az még létezni?

A nyugdíjak aktuális kifizetését az aktív korú lakosság befizetései finanszírozzák. Ezt hívjuk felosztó-kirovó rendszernek. A kiadások legnagyobb részét a munkáltató által befizetett a bruttó havi béred 27%-át kitevő szociális hozzájárulási adó és a béredből levont 10%-os nyugdíjjárulék fedezi. Amennyiben a befizetések nem lennének elegendők a nyugdíjak kifizetésekre, akkor az államnak más forrásokból kell azt biztosítania. Elvesz, átcsoportosít máshonnan, vagy növeli az államadósságot.

Hová lett a pénzem, avagy számíthatok-e nyugdíjra?

I. Hogyan működik a nyugdíjbiztosítási rendszer?

A nyugdíjak aktuális kifizetését az aktív korú lakosság befizetései finanszírozzák. Ezt hívjuk felosztó-kirovó rendszernek. A kiadások legnagyobb részét a munkáltató által befizetett a bruttó havi béred 27%-át kitevő szociális hozzájárulási adó és a béredből levont 10%-os nyugdíjjárulék fedezi. Amennyiben a befizetések nem lennének elegendők a nyugdíjak kifizetésekre, akkor az államnak más forrásokból kell azt biztosítania. Elvesz, átcsoportosít máshonnan, vagy növeli az államadósságot.

Érdemes rápillantani Magyarország 2014. évi központi költségvetéséről szóló 2013. évi CCXXX. törvényre. A nyugdíjbiztosítási ellátások tervezett kiadása 2.953 milliárd Ft lesz. Ezt legnagyobb részben a szociális hozzájárulási adóból származó 2.053 milliárd Ft-os, illetve munkavállalói nyugdíjjárulékból származó 870 milliárd Ft-os bevétel hivatott fedezni. Látható tehát, hogy az összes befizetésünk egyben kifizetésre is kerül. Ha lenne saját nyugdíjszámlánk, akkor is csak virtuális lehetne. Ami évről-évre befolyik a nyugdíj kasszába az egyből kifizetésre is kerül onnan. Nincs felhalmozott megtakarítás.

A költségvetés tervei szerint a nyugdíjbiztosítási bevételek és kiadások egyensúlyban lesznek 2014-ben. Nem lenne azonban így, ha a magánnyugdíjpénztárakba befolyó összegek nem kerültek volna elvételre, visszairányításra az állami nyugdíjbiztosítási alapba. Már most jelentős lyuk tátongana a nyugdíjbiztosítás költségvetésében. Az áldozat a jövőbeni nyugdíjas generáció számlájára lett írva, lenullázva egyik lehetőséged a kiegészítő nyugdíjra.

II. Mit jeleznek a demográfiai változások?

Az, hogy mennyi lesz a várható nyugdíjunk a nyugdíjba vonuláskor, két dologtól függ. Mekkora nyugdíjra számíthatsz majd az állami rendszerből, illetve mekkora egyéni megtakarítással fogsz rendelkezni.

Az felosztó-kirovó rendszer működéséből adódóan az állami nyugdíj mértékére több tényezőnek van hatása. Ezek közül az egyik legfontosabb, hogy miként alakulnak a demográfia trendek. Hogyan alakul a népesség létszáma, illetve annak összetétele Magyarországon.

Minél nagyobb a népesség növekedése, illetve az aktív korú lakosság nyugdíjasokhoz képesti aránya, annál kedvezőbb a nyugdíjrendszer számára. Ellenkező esetben egyre kevesebb aktív dolgozó befizetéséből kell eltartani egyre több nyugdíjast, mely hosszútávon nem tartható fenn az aktuális feltételek mellett.

A KSH Népességtudományi Kutatóintézetének tanulmánya alapján különböző szcenáriók léteznek a népességszám alakulására és annak összetételére vonatkozóan. Azonban mindegyik a népesség jelentős csökkenését, illetve az idősek arányának drámai növekedését várja az elkövetkező évtizedekben.

A rossz hír sajnos az, hogy a demográfiai trendek nagy pontossággal megjósolhatók, ritkán tévednek. Ha a jelenlegi tendencia folytatódik, akkor a 2020-as években már jelentős negatív hatása lesz nemcsak a nyugdíjrendszerre, de a fogyasztás csökkenésén keresztül az egész nemzetgazdaságra. Köztudott, hogy az idősebb generáció kevesebbet fogyaszt, vásárol, mint az aktív korú lakosság.

1. Népességszám

A legvalószínűbb, alapverzió 8 millió fő körüli népességet valószínűsít 2060-ra. A pesszimista (alacsony) verzió 7 millió fővel, míg a pozitív, magas szcenárió 8.6 millió fővel kalkulál. Ez utóbbihoz azonban jelentősen nőnie kellene a születések számának, illetve a bevándorlásnak. Jelenleg azonban inkább az ellenkező tendencia érvényesül.


Ezt feltétlenül olvasd el!

Hitelt halasztasz? Mutatjuk, mennyibe fog kerülni Hitelt halasztasz? Mutatjuk, mennyibe fog kerülni