Telekvásárlás és családi ház építése hitelből

A hitelintézés lakásvásárlás esetén ma már a legtöbb esetben röpke 1-2 hét kérdése, és ez idő után a kiszemelt lakásunk boldog tulajdonosai lehetünk. Más azonban a helyzet, ha házépítésre adjuk a fejünket, ugyanis a bank általában több, kisebb részleteben (tranže) bocsájtja rendelkezésünkre a hitelkeretünket, ami segítség és tapasztalat nélkül már kicsivel több ráncot varázsolhat a homlokunkra.

Telekvásárlás és családi ház építése hitelből

A bankok örömmel adnak hitelt nemcsak egy már meglévő ingatlan vásárlásához, hanem családi ház építéséhez vagy lakótelek (stavebný pozemok) vásárlásához is. Manapság még gond nélkül kaphatunk hitelt a kinézett ingatlan értékének 80%-90%-ára. Ez viszont csak a kolaudált ingatlanokra érvényes, családi ház építésénél és telekvásárlásnál már jóval szigorúbbak a feltételek és mások a játékszabályok.

          1.  Nincs saját telkem és építkezni szeretnék:

A legrosszabb elképzelhető forgatókönyv az, ha saját telek vásárlására sincs elegendő saját pénzünk. Telekvásárlás esetén banktól függően a telkünk értékének 50-85%-ára kaphatunk hitel. A hitel nagyságát nagyban befolyásolja a telek elhelyezkedése. A Szlovák Takarékpénztár például legfeljebb a telek értékének a 70%-ára ad hitelt, amit saját értékbecslővel méret fel. A bankok tehát odadják a telek értékének 70%-át, mi hozzáadjuk a telek értékének hiányzó 30%-át, és ha már tényleg nincs több saját pénzünk, ezzel zsákutcába is kerültünk, mivel nincs pénzünk a ház továbbépítésére. 

Atyai jótanács: ha nem rendelkezünk a ház értékének legalább 10-20%-val önerőből, akkor ne is nagyon kezdjünk neki a házépítésnek.

Kivétel: Erre megoldás lehet, ha már egy létező ingatlant, például szülői házat vagy lakást használunk plusz fedezetként. Ebben az esetben a zálogjog az adott ingatlanra vonatkozik, az igényelhető hitelünk nagysága pedig nem csak a telek, hanem ettől a plusz ingatlan értékétől függ majd.

           2. Van már saját telkem és építkezni szeretnék:

Ha már sikerült építkezési telekhez jutunk és jövendőbeli házunk építését banki hitelből szeretnénk finanszírozni, a következő akadályokat kell leküzdenünk:

  1.       Jelzáloghitel igénylése: A megfelelő hitel kiválasztása után a bankfiókban leadjuk a hiteligénylésünket. (Manapság egyes bankok lehetővé teszik, hogy hiteligénylésünket nem csak bankfiókokban hanem pénzügyi közvetítőknél is beadhatjuk, ezáltal meggyorsítják és rugalmassá teszik az igénylés folyamatát.) Miután leraktuk a házunk alapjait és sikerült az első szint falait a földfelszíntől legalább 1 méter magasságba felhúznunk, a házunkat bejegyeztethetjük az ingatlan-nyilvántartásba (kataster nehnuteľností) mint félkész ingatlan (rozostavaná stavba), ezáltal a házunk a bank szemében már beterhelhető ingatlanná válik. Amennyiben nem sikerül felépítenünk a házunk a megfelelő mértékig, egy másik ingatlant kell fedezetként használnunk, rosszabb esetben máshonnan kell előteremtetnunk a pénzt, hogy a házunkat legalább a fent említett állapotig építsük.                                                    Kép:  az alap és a legalább 1 méter magasságban lévő falak (rozostavaná stavba)rozostavana_stavba_foto.jpg
  2.       Értékbecslés: Hitelünk jóváhagyása előtt a bank értékbecslővel felméri a házunk jövendőbeli értékét (budúca hodnota nehnutelnosti po dokončení), amely pontosan leírja a már elkészült állapotot és értékét, és a ház értékét a kolaudáció után. Az értékbecslő tehát már az építkezés kezdete előtt is meg tudja állapítani, mennyit fog érni a házunk mire elkészül.
  3.       Az első hitelmerítés: Az igényelt hitelünket a bank sosem egyszerre, hanem fokozatosan, kisebb összegekben utalja át a számlánkra, attól függően, hogy már hány %-os a házunk állapota. Az első összeg nagysága a házunk aktuális – félkész állapotban lévő - értékétől függ, melyet az értékbecslő a szakértői véleményében is feltüntet. Ez az összeg viszont nem minden esetben egyenlő a házunk aktuális értékének a 100%-ával. Amennyiben a bank a jövendőbeli házunk értékének 80%-ára adott hitelt, a hitelmerítésünk első összege nagyságrendileg az aktuális állapot értékének 80%-ával lesz egyenlő. A fenn maradó rész saját megtakarításainból kell előteremtenünk.
  4.      Folyamatos hitelmerítés: Amint sikerült elköltenünk a hitelünk első részét, a bankunk elérhetővé teszi számunkra a következő összeget. A következő összeg nagysága attól függ, mennyivel sikerült növelnünk az ingatlanunk értékét. Az építkezési folyamatot és az ingatlan értékének növekedését még néhol számlákkal, de leggyakrabban csak fotodokumentációval kell igazolnunk. Amennyiben felhasználtuk a bank által nyújtott pénzösszeget, elküldjük a banknak a fotodokumentációt, aki pozitív elbírálás esetén elérhetővé teszi a következő összeget, és így tovább. Megtörténhet olyan eset, hogy a bank nem tartja elegendőnek a házunk értéknövekedését, ezért arra kötelez minket, hogy saját tőkéből további pénzt fektessünk a házunkba, hogy megfelelő mértékben növekedjen az ingatlanunk értéke.
  5.      A hitelkeret kimerítése: Hitelünk utolsó összegét a bank általában házunk kolaudációjához köti. Ez leggyakrabban a hitel összegének 10%-a. A legutolsó részt tehát már csak a kolaudáció után kapjuk meg.

Egyszerüen összefoglalva a házépítés:  Felépítünkk önerőből egy részt a házunkból, majd utólag a bank ezt az összeget elküldi nekünk. Tehát mindig egy lépéssel előbb járunk az építkezéssel, míg a bank csak utólag fizet ezért az elkészített részért. Szinte ezért lehetelten a már fenn említett 10-20% önrész nélkül házat építeni. Aki pedig már sikeresen felépített egy házat, az nagyon jól tudja, hogy az eredetileg eltervezett összeg végül sosem elég a ház befejezéséhez.


Ezt feltétlenül olvasd el!

Hitelt halasztasz? Mutatjuk, mennyibe fog kerülni Hitelt halasztasz? Mutatjuk, mennyibe fog kerülni

Ezek még érdekelhetik

  • Ne is álmodj többről, mint két szoba! - kiszámoltuk, mekkora lakásra kapsz hitelt júliustól

  • Bankinfó – November: kisvállalkozók és a lakáshitel

  • Bankinfó - Október: visszaestek a hitelezések, refinanszírozás és ingaltan lufi

  • Karácsony - vigyázzunk a költekezéssel!

  • Alapfogalmak: Hitelek refinanszírozása

  • Bankinfó - Május: Megnéztük mit tud a 4 legnagyobb bank