Hogyan készülj fel a nyugdíjra? III.rész

Ebben a cikkben a nyugdíjrendszerünk harmadik pilléréről lesz szó, amit ún. önkéntes nyugdíjbiztosításnak (doplnkové dôchodkové sporenie) nevezünk. Ez is egyfajta spórolás, amely a nyugdíjunk bebiztosítása céljából jött létre a 2004-es nyugdíjreform során. Mivel nyugdíjunkra gondolva nem előnyös csak egy forrásra hagyatkoznunk, ezért biztosan érdekes lehet számunkra ez a lehetőség is, viszont nem mindenkinek válik előnyére.

Hogyan készülj fel a nyugdíjra? III.rész

A legjelentősebb pozitívuma ennek a kiegészítő nyugdíjspórolásnak a munkáltatónk általi hozzájárulás a nyugdíjunkhoz. Ennek a támogatásnak viszont az a feltétele, hogy nekünk is hozzá kell járulnunk nyugdíjspórolásunkhoz egy minimális összeggel, amit a munkáltató általában mindig előre meghatároz.

Vegyünk egy példát: A munkáltató havi 10 -val járul hozzá Orsolya nyugdíjához, viszont ahhoz, hogy ezt a támogatást megkapja, Orsolyának is hozzá kell járulnia saját nyugdíjához havi 5 euróval. Orsolya így az aktív évek alatt (25-62) összesen 6 660 €-t tud megspórolni, úgymond havi 5 euróból a nyugdíjas éveire. Orsolya, mint alkalmazott 5€x12x37=2 220 €-t tesz félre, ehhez a munkáltató hozzájárulása 10€x12x37=4 440 €. Ez 100 százalékos invesztíciónak felel meg Orsolya részéről.

arany1.png

A másik fontos tényezője az önkéntes nyugdíjbiztosításnak a kamat. Ezt a félretett pénzt kezelőtársaságok kezelik, hasonlóan mint a második pillér esetében is, akik aztán ezt a tőkét befektetik a pénzügyi piacon. A kamatlábak 1-2,5 % között mozognak, kezelőtársaságtól függően. A kamatos kamat érvényesülése után így aztán akár 10 160 -val is  számolhatunk a 6660 eurónyi összes hozzájárulásból.

arany2uj.png

A grafikonon szépen láthatjuk Orsolya nyugdíjára megspórolt pénz elosztását. Tehát ennek az összegnek a legnagyobb részét a munkavállalótól kapott támogatás teszi ki, második legnagyobb részt a kamatok hozzák, és Orsolyának csak minimálisan kell hozzájárulnia saját nyugdíjához.

A harmadik pillér további előnye az adókedvezmény, amely mértékét hozzájárulásunk éves összege határozza meg. Ez az adókedvezmény maximális nagysága 180 Euró, amely 19 %-os adónál évi 34,20 €[1] megspórolt összeget jelent. Erre az adókedvezményre viszont csak akkor vagyunk jogosultak, ha a III. pillérünket 2014 után köttettük meg. A 2014-es évtől korábbi szerződések esetén fontos egy ún. szerződésmódosítást véghezvinnünk, ha rendelkezni szeretnénk ezzel a kedvezménnyel.

Azoknak, akik számára nem járul hozzá munkáltatójuk a nyugdíjhoz, azt javasoljuk, hogy pénzüket inkább máshol kamatoztassák, mivel a III. pillér pénzügyi alapjainak kamatlábai jóval alacsonyabbak más pénzügyi alapok kamatlábaihoz (pl. indexalapok) képest.  40 évnyi spórolás után havi 5 € esetén pedig a különbség akár több ezer euró is lehet, ahogy azt alábbi grafikon is mutatja:

graf3.png

Más pénzügyi alapokhoz hasonlítva további problémát jelenthet a pénzhez való hozzáférés. Míg a pénzügyi piacokon lévő alapok általában flexibilisek, addig a III. pillérben megspórolt tőkénket csakis állam által meghatározott törvények szerint kaphatjuk meg. Ez azt jelenti, hogy a megtakarító az itt félretett összeget jelentős levonások nélkül csak 55. életév betöltése után, illetve legalább 10 év spórolás után kaphatja meg. Ha valaki ezeket a feltételeket nem tartja be, akkor pedig csak az összeg töredékére számíthat.

 

 

[1] http://jozefmihal.blogspot.sk/2015/01/nezdanitelna-cast-iii-pilier-doplnkove.html

Ezt feltétlenül olvasd el!

Bankinfó Május - Szigorítások: az ingatlanbefektetők aggódhatnak. A fiatalok fellélegezhetnekBankinfó Május - Szigorítások: az ingatlanbefektetők aggódhatnak. A fiatalok fellélegezhetnek

Ezek még érdekelhetik

A lakástakarék azoknak szóló pénzügyi termék, akik a közeljövőben ingatlant szeretnének vásárolni, vagy átépítést terveznek. Azonban elterjedt alternatívája az is, hogy gyermekek számára megtakarításként tekintenek rá. Ha ez a megtakarítás hosszabb távra szól, akkor már nem biztos, hogy effektív megoldásról beszélünk. Vajon nyereséges-e még a lakástakarék-pénztáron keresztüli megtakarítás/spórolás?
Teljes cikk
Biztosan mindenki elgondolkodott már azon, hogy ha éves szinten átalagosan 8-10%-os hozam[1] nagyon is elérhető, akkor miért van az, hogy sokaknak nem sikerül elérniük ezt a hozamszintet, hanem még veszteséggel is zárják a befektetési. Ezután természetesen nagyon hosszú ideig hallani sem akarnak a befektetésekről, mivel hogy az „kockázatos”, és csak veszteni lehet vele.
Teljes cikk
Hogyan érhetünk el banki kamatoknál magasabb hozamokat úgy, hogy közben ne kelljen attól félnünk, hogy a magas hozam egyik napról a másikra ködbe vesszen és veszteséggel zárjunk? A következőkben szintén megértitek, miért fektetik pénzünket a 2. pillérben szintén részvényekbe, pedig az állítólag ''veszélyes'' és bizonytalan befektetés.
Teljes cikk
Biztos vagyok benne, hogy az inflációról már mindenki hallott, sokan rá is vágják, hogy az a pénzromlás, vagyis a pénz folyamatos elértéktelenedése. De belegondolunk abba, hogy ez évek során mit is okoz?
Teljes cikk
Ki ne szeretne gyorsan meggazdagodni, ráadásul legálisan és etikusan? Gondolom mindenkit érdekel a téma. Ezekkel a feltételekkel azonban egy baj van. Egyszerre mindhárom feltétel fennállása esetén csak nagyon ritkán és nagyon keveseknek sikerül. A többség számára elérhetetlen.
Teljes cikk
Ki ne szeretne gyorsan meggazdagodni, ráadásul legálisan és etikusan? Gondolom mindenkit érdekel a téma. Ezekkel a feltételekkel azonban egy baj van. Egyszerre mindhárom feltétel fennállása esetén csak nagyon ritkán és nagyon keveseknek sikerül. A többség számára elérhetetlen.
Teljes cikk