Hogyan készülj fel a nyugdíjra? III.rész

Ebben a cikkben a nyugdíjrendszerünk harmadik pilléréről lesz szó, amit ún. önkéntes nyugdíjbiztosításnak (doplnkové dôchodkové sporenie) nevezünk. Ez is egyfajta spórolás, amely a nyugdíjunk bebiztosítása céljából jött létre a 2004-es nyugdíjreform során. Mivel nyugdíjunkra gondolva nem előnyös csak egy forrásra hagyatkoznunk, ezért biztosan érdekes lehet számunkra ez a lehetőség is, viszont nem mindenkinek válik előnyére.

Hogyan készülj fel a nyugdíjra? III.rész

A legjelentősebb pozitívuma ennek a kiegészítő nyugdíjspórolásnak a munkáltatónk általi hozzájárulás a nyugdíjunkhoz. Ennek a támogatásnak viszont az a feltétele, hogy nekünk is hozzá kell járulnunk nyugdíjspórolásunkhoz egy minimális összeggel, amit a munkáltató általában mindig előre meghatároz.

Vegyünk egy példát: A munkáltató havi 10 -val járul hozzá Orsolya nyugdíjához, viszont ahhoz, hogy ezt a támogatást megkapja, Orsolyának is hozzá kell járulnia saját nyugdíjához havi 5 euróval. Orsolya így az aktív évek alatt (25-62) összesen 6 660 €-t tud megspórolni, úgymond havi 5 euróból a nyugdíjas éveire. Orsolya, mint alkalmazott 5€x12x37=2 220 €-t tesz félre, ehhez a munkáltató hozzájárulása 10€x12x37=4 440 €. Ez 200 százalékos invesztíciónak felel meg Orsolya részéről.

arany1.png

A másik fontos tényezője az önkéntes nyugdíjbiztosításnak a kamat. Ezt a félretett pénzt kezelőtársaságok kezelik, hasonlóan mint a második pillér esetében is, akik aztán ezt a tőkét befektetik a pénzügyi piacon. A kamatlábak 1-2,5 % között mozognak, kezelőtársaságtól függően. A kamatos kamat érvényesülése után így aztán akár 10 160 -val is  számolhatunk a 6660 eurónyi összes hozzájárulásból.

arany2uj.png

A grafikonon szépen láthatjuk Orsolya nyugdíjára megspórolt pénz elosztását. Tehát ennek az összegnek a legnagyobb részét a munkavállalótól kapott támogatás teszi ki, második legnagyobb részt a kamatok hozzák, és Orsolyának csak minimálisan kell hozzájárulnia saját nyugdíjához.

A harmadik pillér további előnye az adókedvezmény, amely mértékét hozzájárulásunk éves összege határozza meg. Ez az adókedvezmény maximális nagysága 180 Euró, amely 19 %-os adónál évi 34,20 €[1] megspórolt összeget jelent. Erre az adókedvezményre viszont csak akkor vagyunk jogosultak, ha a III. pillérünket 2014 után köttettük meg. A 2014-es évtől korábbi szerződések esetén fontos egy ún. szerződésmódosítást véghezvinnünk, ha rendelkezni szeretnénk ezzel a kedvezménnyel.

Azoknak, akik számára nem járul hozzá munkáltatójuk a nyugdíjhoz, azt javasoljuk, hogy pénzüket inkább máshol kamatoztassák, mivel a III. pillér pénzügyi alapjainak kamatlábai jóval alacsonyabbak más pénzügyi alapok kamatlábaihoz (pl. indexalapok) képest.  40 évnyi spórolás után havi 5 € esetén pedig a különbség akár több ezer euró is lehet, ahogy azt alábbi grafikon is mutatja:

graf3.png

Más pénzügyi alapokhoz hasonlítva további problémát jelenthet a pénzhez való hozzáférés. Míg a pénzügyi piacokon lévő alapok általában flexibilisek, addig a III. pillérben megspórolt tőkénket csakis állam által meghatározott törvények szerint kaphatjuk meg. Ez azt jelenti, hogy a megtakarító az itt félretett összeget jelentős levonások nélkül csak 55. életév betöltése után, illetve legalább 10 év spórolás után kaphatja meg. Ha valaki ezeket a feltételeket nem tartja be, akkor pedig csak az összeg töredékére számíthat.

 

 

[1] http://jozefmihal.blogspot.sk/2015/01/nezdanitelna-cast-iii-pilier-doplnkove.html

Ezt feltétlenül olvasd el!

Miért tiltakoznak a gazdák? Mi a baj a földtörvényekkel? III. részMiért tiltakoznak a gazdák? Mi a baj a földtörvényekkel? III. rész

Ezek még érdekelhetik

A befektetéses életbiztosítás a legmegfelelőbb termék a magas nyugdíj megteremtésére? Természetesen igen, de csak a pénzügyi tanácsadód számára. Nézzük meg újra egy reális példán, hogyan is lesz belőlünk milliomos a biztosítók szerint!
Teljes cikk
Manapság az emberek jövőjüket, nyugdíjas éveiket a puszta szerencsére, vagy véletlenre bízzák. Munkánk során gyakran halljuk, ''...majd lesz valahogy...“, pedig néhány egyszerű lépéssel nem kellene aggódnunk nyugdíjunk miatt. Alapvető lépésnek számít a 2. pillér helyes beállítása is, ami kevés hozzáértést és odafigyelést igényel, mégis nagyon fontos számunkra.
Teljes cikk
A cikksorozat első részében bemutattam a különböző megtakarítási lehetőségeket. Kiderült, hogy az egyes megoldások között hatalmas különbségek vannak mind költségekben, mind pedig várható hozamban. A második részben a már megismert legoptimálisabb lehetőségeket részletezem.
Teljes cikk
A legtöbbünk vágya a sok ledolgozott év után, elégedetten, magas nyugdíjjal élvezni, ami még hátra van. Most induló sorozatunkban felvázoljuk, hogy milyen eszközökkel érhetjük el, hogy tisztességes nyugdíjtartalékot építsünk ki idősebb korunkra, hogy az állami nyugdíj majd csak egy kellemes bónusznak tűnjön.
Teljes cikk
 Kissé talán már elcsépelt Albert Einstein híres mondása, miszerint a kamatos kamat a világ nyolcadik csodája. Ismét szeretnénk azonban rámutatni, hogy ha nagy összeget akarunk hosszútávon felhalmozni, akkor nem is annyira pénzre, hanem inkább időre van szükségünk.
Teljes cikk
Biztosan mindenki elgondolkodott már azon, hogy ha éves szinten átalagosan 8-10%-os hozam[1] nagyon is elérhető, akkor miért van az, hogy sokaknak nem sikerül elérniük ezt a hozamszintet, hanem még veszteséggel is zárják a befektetési. Ezután természetesen nagyon hosszú ideig hallani sem akarnak a befektetésekről, mivel hogy az „kockázatos”, és csak veszteni lehet vele.
Teljes cikk