Hogyan készülj fel a nyugdíjra? III.rész

Ebben a cikkben a nyugdíjrendszerünk harmadik pilléréről lesz szó, amit ún. önkéntes nyugdíjbiztosításnak (doplnkové dôchodkové sporenie) nevezünk. Ez is egyfajta spórolás, amely a nyugdíjunk bebiztosítása céljából jött létre a 2004-es nyugdíjreform során. Mivel nyugdíjunkra gondolva nem előnyös csak egy forrásra hagyatkoznunk, ezért biztosan érdekes lehet számunkra ez a lehetőség is, viszont nem mindenkinek válik előnyére.

Hogyan készülj fel a nyugdíjra? III.rész

A legjelentősebb pozitívuma ennek a kiegészítő nyugdíjspórolásnak a munkáltatónk általi hozzájárulás a nyugdíjunkhoz. Ennek a támogatásnak viszont az a feltétele, hogy nekünk is hozzá kell járulnunk nyugdíjspórolásunkhoz egy minimális összeggel, amit a munkáltató általában mindig előre meghatároz.

Vegyünk egy példát: A munkáltató havi 10 -val járul hozzá Orsolya nyugdíjához, viszont ahhoz, hogy ezt a támogatást megkapja, Orsolyának is hozzá kell járulnia saját nyugdíjához havi 5 euróval. Orsolya így az aktív évek alatt (25-62) összesen 6 660 €-t tud megspórolni, úgymond havi 5 euróból a nyugdíjas éveire. Orsolya, mint alkalmazott 5€x12x37=2 220 €-t tesz félre, ehhez a munkáltató hozzájárulása 10€x12x37=4 440 €. Ez 200 százalékos invesztíciónak felel meg Orsolya részéről.

arany1.png

A másik fontos tényezője az önkéntes nyugdíjbiztosításnak a kamat. Ezt a félretett pénzt kezelőtársaságok kezelik, hasonlóan mint a második pillér esetében is, akik aztán ezt a tőkét befektetik a pénzügyi piacon. A kamatlábak 1-2,5 % között mozognak, kezelőtársaságtól függően. A kamatos kamat érvényesülése után így aztán akár 10 160 -val is  számolhatunk a 6660 eurónyi összes hozzájárulásból.

arany2uj.png

A grafikonon szépen láthatjuk Orsolya nyugdíjára megspórolt pénz elosztását. Tehát ennek az összegnek a legnagyobb részét a munkavállalótól kapott támogatás teszi ki, második legnagyobb részt a kamatok hozzák, és Orsolyának csak minimálisan kell hozzájárulnia saját nyugdíjához.

A harmadik pillér további előnye az adókedvezmény, amely mértékét hozzájárulásunk éves összege határozza meg. Ez az adókedvezmény maximális nagysága 180 Euró, amely 19 %-os adónál évi 34,20 €[1] megspórolt összeget jelent. Erre az adókedvezményre viszont csak akkor vagyunk jogosultak, ha a III. pillérünket 2014 után köttettük meg. A 2014-es évtől korábbi szerződések esetén fontos egy ún. szerződésmódosítást véghezvinnünk, ha rendelkezni szeretnénk ezzel a kedvezménnyel.

Azoknak, akik számára nem járul hozzá munkáltatójuk a nyugdíjhoz, azt javasoljuk, hogy pénzüket inkább máshol kamatoztassák, mivel a III. pillér pénzügyi alapjainak kamatlábai jóval alacsonyabbak más pénzügyi alapok kamatlábaihoz (pl. indexalapok) képest.  40 évnyi spórolás után havi 5 € esetén pedig a különbség akár több ezer euró is lehet, ahogy azt alábbi grafikon is mutatja:

graf3.png

Más pénzügyi alapokhoz hasonlítva további problémát jelenthet a pénzhez való hozzáférés. Míg a pénzügyi piacokon lévő alapok általában flexibilisek, addig a III. pillérben megspórolt tőkénket csakis állam által meghatározott törvények szerint kaphatjuk meg. Ez azt jelenti, hogy a megtakarító az itt félretett összeget jelentős levonások nélkül csak 55. életév betöltése után, illetve legalább 10 év spórolás után kaphatja meg. Ha valaki ezeket a feltételeket nem tartja be, akkor pedig csak az összeg töredékére számíthat.

 

 

[1] http://jozefmihal.blogspot.sk/2015/01/nezdanitelna-cast-iii-pilier-doplnkove.html

Ezt feltétlenül olvasd el!

Te elválnál egy kedvező hitel miatt? - Jön a fiatal házasoknak járó hitel Te elválnál egy kedvező hitel miatt? - Jön a fiatal házasoknak járó hitel

Ezek még érdekelhetik

Az előző cikkben írtam a második legnagyobb hibáról, most leírom, hogy a befektetéseket illetően mi az átlagemberek legnagyobb hibája. Ez pedig nem más, mint az, hogy az átlagember nem befektetőként gondolkodik.
Teljes cikk
Utóbbi időben engem is többen kérdeztek a Bitcoinról, hogy érdemes-e ide pénzt befektetni. Nos, kezdjük is sorjában.
Teljes cikk
 Kissé talán már elcsépelt Albert Einstein híres mondása, miszerint a kamatos kamat a világ nyolcadik csodája. Ismét szeretnénk azonban rámutatni, hogy ha nagy összeget akarunk hosszútávon felhalmozni, akkor nem is annyira pénzre, hanem inkább időre van szükségünk.
Teljes cikk
Biztos vagyok benne, hogy az inflációról már mindenki hallott, sokan rá is vágják, hogy az a pénzromlás, vagyis a pénz folyamatos elértéktelenedése. De belegondolunk abba, hogy ez évek során mit is okoz?
Teljes cikk
Ki ne szeretne gyorsan meggazdagodni, ráadásul legálisan és etikusan? Gondolom mindenkit érdekel a téma. Ezekkel a feltételekkel azonban egy baj van. Egyszerre mindhárom feltétel fennállása esetén csak nagyon ritkán és nagyon keveseknek sikerül. A többség számára elérhetetlen.
Teljes cikk
Konkrét termékekről csak akkor érdemes beszélnünk, ha már tudjuk, mik az elérni kívánt céljaink és tudjuk, mekkora összeg szükséges az adott célok megvalósításához. Nagyon gyakori hiba, hogy túlságosan a részletekre összpontosítunk, és nem látjuk magunk előtt a teljes képet.
Teljes cikk